Hur mycket får man låna? Guide till bolån och privatlån

De flesta som letar efter ett bolån har samma fråga i huvudet: hur mycket får jag egentligen låna? Svaret sitter i tre tal — din inkomst, din kontantinsats och bankens kalkylmodell — och reglerna skiljer sig mellan långivare. Hos SBAB kan du ansöka om bolån på mellan 200 000 och 10 miljoner kronor, medan Nordea startar på 100 000. Förstår du hur bankernas kalkyler fungerar, kan du själv räkna ut var din egen gräns går.

Maximal belåningsgrad för bostad: 85 % av köpeskillingen · Lånekvotstak (bolån): 4,5 gånger årsinkomsten · Amorteringskrav vid belåningsgrad >70 %: 2 % per år · Kreditprövning görs hos: UC (Upplysningscentralen) · Medellånebelopp vid nytt bolån 2023: cirka 1,9 miljoner kronor

De viktigaste reglerna i en enda tabell — så ser ramverket ut.

Det här betyder: reglerna är nationella, men bankerna tolkar och kommunicerar dem olika. Därför ska du aldrig nöja dig med en banks siffror.

Hur mycket får en privatperson låna?

Reglerna är tydligare för bolån än för privatlån. För bolån gäller ett tak som infördes 2016: 85 procent av bostadens värde och 4,5 gånger din årsinkomst. För privatlån saknas ett motsvarande reglerat tak — det exakta lånebeloppet påverkas av din ekonomi och kredithistorik (Länsförsäkringar (bank)).

4,5-gångersregeln

• Maxlånet får vara 4,5 gånger din årsinkomst
• Vid 30 000 kronor i månadslön blir maxlånet 1 620 000 kronor
• Över kvoten tillkommer 1 procents extra amortering per år

Regeln gäller bolån och är en del av Finansinspektionens kreditregelverk, som vi sammanfattade i tabellen ovan. Den som tjänar 30 000 kronor i månaden — 360 000 kronor om året — får låna maximalt 1 620 000 kronor till bostad.

Belåningsgrad på bostad

• Bolånet får vara högst 85 procent av bostadens värde
• Kontantinsatsen blir då minst 15 procent
• Banker som ICA Banken anger upp till 90 procent vid nyköp (ICA Banken (bank))

Med 85-procentsregeln ovan innebär ett bostadsköp för 3 000 000 kronor ett maxlån på 2 550 000 kronor och en kontantinsats på 450 000 kronor. Räknar banken med 90 procent blir siffrorna i stället 2 700 000 respektive 300 000 kronor — en skillnad på 150 000 kronor i kontantinsats.

Exempel på lånebelopp vid olika inkomster

• 25 000 kr/mån → maxlån 1 350 000 kr
• 30 000 kr/mån → maxlån 1 620 000 kr
• 40 000 kr/mån → maxlån 2 160 000 kr
• 50 000 kr/mån → maxlån 2 700 000 kr

Alla siffror följer 4,5-gångersregeln i tabellen ovan. Vill du låna mer krävs högre inkomst — eller en bank som gör en annan kreditbedömning.

Mönstret är tydligt: reglerna sätter ett tak, men bankernas olika kalkylmodeller avgör var du landar. Därför kan två personer med samma lön få helt olika svar från två banker.

Räkna därför alltid med 4,5‑gångersregeln som ett tak, och var beredd på amortering om du belånar högt.

Hur beräknar jag min bolånekalkyl hos SBAB?

SBAB:s bolånekalkyl finns på bankens webbplats och visar hur mycket just du kan låna. Du fyller i bostadspris, kontantinsats och en uppskattad ränta (SBAB (internetbank)) — sedan räknar kalkylen fram din månadskostnad och ditt totala lånebelopp.

Använda SBAB:s lånekalkylator

• Ange bostadspris och kontantinsats
• Fyll i ränta och se hur månadskostnaden ändras
• Kontrollera att du hamnar inom bankens ansökningsintervall

SBAB anger att kontantinsatsen behöver vara minst 10 procent av bostadens värde, och att ansökningsintervallet ligger på 200 000 till 10 000 000 kronor.

Det är samma grundprincip som hos Handelsbanken: kalkylen ska visa en uppskattning av lånesumma och månadskostnad, inte vara ett slutligt lånebesked.

Faktorer som påverkar räntan

• Inkomst, befintliga bolån, privatlån och krediter styr ditt låneutrymme — och i förlängningen din ränta (Nordea (bank))

Räntan du anger i kalkylen förändrar månadskostnaden direkt. Därför är kalkylen ett känslighetsverktyg — inte ett facit.

Månadskostnad inklusive amortering och ränta

• Amortering 2 procent per år när belåningsgraden överstiger 70 procent
• Ytterligare 1 procent om lånet överstiger 4,5 gånger inkomsten
• Räkna även med driftskostnad och hemförsäkring i din månadsbudget

Ett räkneexempel: ett lån på 2 000 000 kronor med 2 procents amortering innebär 40 000 kronor om året — cirka 3 330 kronor i månaden — innan ränta, drift och försäkring.

Syftet med kalkylen är inte att ge ett exakt svar, utan att visa vilken månadskostnad du klarar av. Banken gör därefter sin egen bedömning av ditt utrymme att betala ränta, amortering och boendekostnader.

Vilken bank är lättast att få lån hos?

Kort sagt: den bank där din kreditprofil matchar kalkylen bäst. Bankerna tillämpar samma övergripande regler, men de publicerar olika gränser och gör olika kreditprövningar.

Jämförelse av bankernas krav

• SBAB och ICA Banken anger sina lägsta och högsta lånebelopp öppet
• Länsförsäkringar anger procentsatser i stället för kronor
• Den kompletta jämförelsetabellen hittar du i nästa avsnitt

Varje bank vill ha din affär — men ingen vill låna ut pengar som du inte betalar tillbaka. Därför handlar ”lättast” mer om din kreditprofil än om bankens marknadsföring.

Länsförsäkringar

• 90 procent av bostadens värde vid nyköp, enligt jämförelsetabellen nedan
• 80 procent av fastställt värde vid utökning av befintliga bolån

Länsförsäkringar arbetar med individuell kreditprövning — liksom de flesta banker. Din faktiska lånekapacitet bestäms av bankens bedömning, inte av en publicerad procentsats.

Danske Bank

• Erbjuder särskilda bolånevillkor för medlemmar i Saco (Danske Bank (bank))

För medlemmar i Saco-förbunden kan Danske Banks upplägg vara värt att ställa mot de andra bankerna. Villkoren skiljer sig beroende på din kreditprofil.

SBAB

• Ansökningsintervall 200 000 till 10 000 000 kronor, enligt tidigare avsnitt
• Kontantinsats minst 10 procent, enligt bankens bolånesida

SBAB:s kalkyl är ofta det första steget för den som vill ha en snabb uppfattning om sitt låneutrymme. Kom bara ihåg att kalkylen är just en kalkyl — kreditprövningen kommer därpå.

Mönstret: bankerna är överens om regelverket, men inte om hur de kommunicerar sina gränser. Därför lönar det sig att jämföra siffror, inte bara räntor.

Jämför därför minst två bankers kalkyl innan du bestämmer dig — deras gränser skiljer sig mer än du tror.

Vad kollar banken vid privatlån?

Privatlån är i praktiken en kreditprövning av hela din privatekonomi. Banken vill se din inkomst, dina skulder och din betalningshistorik — och sedan avgöra om du har utrymme för fler månadskostnader.

Kreditupplysning hos UC

• Vid en ansökan gör banken en kreditupplysning hos UC, Upplysningscentralen (UC (kreditupplysningsföretag))
• Uppgifterna ligger till grund för bankens beslut

UC:s kreditbetyg påverkar beslutet — ett sämre betyg ger sämre villkor eller avslag. En kreditupplysning registreras varje gång du ansöker om lån.

Inkomst- och anställningskontroll

• Inkomst, befintliga bolån, privatlån och krediter vägs in i bedömningen (Nordea, se ovan)

Banken vill se en fast anställning och en stabil inkomst. Har du en oregelbunden inkomst, exempelvis som frilans, blir kreditprövningen tuffare. Har du barn räknas deras kostnader in i kalkylen — se vår genomgång av vad ett barn kostar i månaden.

Befintliga skulder och betalningsanmärkningar

• Befintliga bolån, privatlån och krediter minskar ditt låneutrymme
• Betalningsanmärkningar minskar chansen avsevärt

Har du en betalningsanmärkning sedan tidigare sjunker chansen att bli beviljad, och om du blir beviljad blir villkoren sämre.

Det som i marknadsföringen ser ut som en fast gräns är i praktiken en helhetsbedömning. Därför är det din totala skuldsituation — inte bara din lön — som bestämmer hur mycket du får låna.

Varför blir jag nekad ett lån trots lånelöfte?

Ett lånelöfte känns som ett ja — men det är ett förhandsbesked, inte ett bindande avtal. Flera banker är tydliga med att kalkylen och löftet bygger på uppgifterna du lämnade vid ansökningstillfället.

Lånelöfte är inte garanterat

• ICA Banken beskriver lånelöftet som ett preliminärt förhandsbesked
• Handelsbanken kallar sin bolånekalkyl för en uppskattning, inte ett lånebeslut

Bygger bankens ja på uppgifter som senare visar sig felaktiga — eller på en inkomst som ändrats — dras löftet tillbaka. Därför ska du aldrig skriva köpekontrakt med ett lånelöfte som enda säkerhet.

Förändrad kreditvärdighet

• Har du tagit nya lån eller krediter sedan löftet ändras bankens bedömning
• Nya betalningsanmärkningar påverkar beskedet vid slutprövningen

Banken gör som regel en förnyad kontroll innan utbetalning. Är din ekonomi sämre då, eller har du fått en anmärkning, blir löftet ett nej.

Bostadsvärdering under köpet

• Lånelöftet baseras på den tänkta bostadens kostnad, enligt ICA Bankens beskrivning ovan
• Värderas bostaden lägre än köpeskillingen räknar banken på det lägre värdet

En värdering under förväntat värde ger ett lägre låneutrymme — och i värsta fall spricker hela affären.

Det betyder: ett lånelöfte är en bra start, men inte ett kontrakt. Det är den slutliga kreditprövningen — tillsammans med värderingen av bostaden — som bestämmer om lånet blir verklighet.

Ett lånelöfte är inte ett ja — det är ett förhandsbesked som ändras. Den som räknar på 85-procentsregeln, 4,5-gångersregeln och amorteringskraven innan hen ansöker har ett tydligt tak att förhålla sig till. För den som i stället förlitar sig på bankens marknadsföring är vägen klar: använd kalkylerna innan du skriver på något — eller riskera att lånet försvinner när du behöver det som mest.

Vanliga frågor